Je hebt er vast weleens van gehoord: het FIRE-getal. Dat magische bedrag waarmee je in theorie nooit meer hoeft te werken. Maar hoe bereken je dat getal precies? En klopt die berekening ook voor de Nederlandse situatie, met AOW en box 3 belasting? In dit artikel leggen we het stap voor stap uit.
FIRE staat voor Financial Independence, Retire Early. Je FIRE-getal is het totale vermogen dat je nodig hebt om van je beleggingsrendement te kunnen leven, zonder afhankelijk te zijn van een salaris. Zodra je dit bedrag bereikt, ben je financieel onafhankelijk.
Het idee is simpel: als je genoeg vermogen hebt opgebouwd, kun je elk jaar een klein percentage opnemen om je uitgaven te dekken. Zolang je opnames lager blijven dan het gemiddelde rendement, blijft je vermogen in stand.
De meest gebruikte formule voor je FIRE-getal is:
FIRE-getal = jaarlijkse uitgaven x 25
Deze formule is gebaseerd op de 4%-regel (ook wel de Trinity Study): als je elk jaar maximaal 4% van je vermogen opneemt, is de kans groot dat je geld minimaal 30 jaar meegaat. De factor 25 is simpelweg 100 gedeeld door 4.
Een voorbeeld: als je maandelijks EUR 2.500 uitgeeft, zijn je jaaruitgaven EUR 30.000. Je FIRE-getal is dan:
EUR 30.000 x 25 = EUR 750.000
De 25x-formule komt uit de VS, waar geen staatspensioen bestaat zoals wij dat kennen. In Nederland liggen de zaken anders. Twee belangrijke factoren om mee te rekenen:
Vanaf je AOW-leeftijd (momenteel 67 jaar) ontvang je een basispensioen van de overheid. Voor een alleenstaande is dat in 2026 ongeveer EUR 1.400 netto per maand. Dit betekent dat je FIRE-getal lager kan uitvallen dan de kale 25x-berekening suggereert.
De aanpassing werkt zo: je berekent hoeveel je na je AOW-leeftijd minder nodig hebt uit je eigen vermogen en trekt de contante waarde daarvan af van je FIRE-getal. In de praktijk kan de AOW je benodigde vermogen met EUR 150.000 tot EUR 250.000 verlagen, afhankelijk van je leeftijd en verwachte uitgaven.
In Nederland betaal je vermogensrendementsheffing in box 3 over je vermogen boven het heffingsvrije bedrag (EUR 57.000 per persoon in 2026). Dit drukt op je effectieve rendement. Afhankelijk van je vermogenssamenstelling betaal je tussen de 0,36% en 1,5% belasting over je vermogen.
Dit betekent dat je in de praktijk niet 4% maar eerder 2,5% tot 3,5% veilig kunt onttrekken. Daarmee verschuift de vermenigvuldigingsfactor van 25 naar 28 of zelfs 33. Reken dus niet blind met de Amerikaanse vuistregel.
Niet iedereen streeft hetzelfde na. Er bestaan verschillende varianten van FIRE, elk met een eigen FIRE-getal:
Laten we een concreet voorbeeld doorrekenen voor Sanne (32 jaar):
Stap 1: FIRE-getal berekenen
Zonder AOW: EUR 33.600 x 28 = EUR 940.800 (met Nederlandse box 3 correctie).
Met AOW-correctie (contante waarde van toekomstige AOW-uitkeringen): circa EUR 940.800 - EUR 200.000 = EUR 740.800.
Stap 2: Wanneer bereikt Sanne dit?
Met EUR 85.000 startkapitaal en EUR 1.200 maandelijkse inleg bij 5% netto rendement bereikt Sanne haar FIRE-getal rond haar 50e levensjaar. Dat is 18 jaar vanaf nu.
Stap 3: Wat als ze meer spaart?
Verhoogt Sanne haar inleg naar EUR 1.800 per maand, dan bereikt ze haar doel al rond haar 46e. Vier jaar eerder -- een enorm verschil.
Je savings rate (het percentage van je inkomen dat je spaart en belegt) is de belangrijkste factor voor hoe snel je FIRE bereikt. De relatie is niet lineair maar exponentieel:
Het verhogen van je savings rate heeft dus een dubbel effect: je belegt meer geld, en tegelijkertijd bewijs je dat je met minder kunt leven. Dat laatste verlaagt je FIRE-getal direct.
Zoals je ziet komt er bij een nauwkeurige FIRE-berekening behoorlijk wat kijken. AOW-correcties, box 3 belasting, inflatieaanpassingen, rendementsverwachtingen -- het zijn veel variabelen die je handmatig lastig combineert.
Lize doet dit automatisch. Je vult je inkomsten, uitgaven en vermogen in, en de tool berekent direct:
Geen spreadsheets, geen ingewikkelde formules. Gewoon duidelijke antwoorden op de vraag: wanneer ben ik financieel vrij?
Vul je gegevens in en ontdek wanneer jij financieel vrij kunt zijn.
Probeer gratis